В августе 2004 года практически одновременно с вступлением в силу нового Закона “О валютном регулировании и валютном контроле” была отменена Инструкция N 93-И. С этого времени ведение рублевых счетов нерезидентов и осуществление операций по ним происходит точно так же, как и в отношении резидентов. Положения Закона легли в основу Инструкции Банка России N 116-И от 07.06.2004 года. “О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов”. Она как раз и была призвана создать условия для реализации контроля за проведением денежных расчетов между резидентами и нерезидентами через механизм спецсчетов, которые открываются банками при проведении их клиентами той или иной валютной операции. Аналогичные задачи должна была решать Инструкция Центрального Банка РФ N 117-И от 15.06.2004 года “О порядке предоставления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при совершении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок”. В этом документе акцент был сделан в отношении контроля документов гражданско-правового характера, служащих основанием для проведения международных платежей как в рублях, так и в иностранной валюте.

В июле 2006 года вступили в силу изменения в Закон “О валютном регулировании и валютном контроле”, которые сняли все существовавшие ранее ограничения на проведение валютных операций по движению капитала. Центральный Банк РФ также внес ряд изменений в свои нормативные акты в целях отмены требований о резервировании средств при осуществлении российское валютное законодательство не ограничивает проведение финансовых операций между резидентами и нерезидентами РФ. Созданы формальные условия для превращения рубля в полностью свободно конвертируемую валюту и беспрепятственного осуществления международных платежей в этой валюте.

Тем не менее, приходится констатировать, что определенные Законом “О валютном регулировании и валютном контроле” механизмы и институты валютного контроля продолжают действовать. Правда их работа сводится к фиксации фактов проведения валютных операций и составлению отчетности. Банки не могут отказать своим клиентам в проведении международных операций на основании того, что они не соответствуют валютному законодательству. Но они могут не выполнять клиентские поручения по другим основаниям.

Инструкция Банка России N 117-И, о которой упоминалось выше, в несколько измененном виде продолжает действовать и по сей день. Согласно этому документу российские юридические и физические лица при осуществлении валютных операций в иностранной валюте предоставляют в свой банк справку о валютных операциях, составленную по определенной Инструкцией форме, а также документы, которые являются основанием для проведения этой операции. Перечень таких документов содержится в Законе “О валютном регулировании и валютном контроле” и состоит из 12 пунктов. Банк должен отказывать в проведении операций в случае неправильного оформления справки о валютных операциях или наличия несоответствий между данными справки и представленными документами.

При осуществлении резидентами валютных операций в рублях, в число которых входят международные платежи, обслуживающие банки должны получить документы, являющиеся основанием для проведения расчетов. Перечень тот же самый - определен Законом. Расчетный документ, проще говоря платежное поручение, которое направляется отправителем средств (как резидентами, так и нерезидентами) в банк, обязательно оформляется в соответствии с определенными требованиями. Согласно им в назначении платежа в обязательном порядке по установленной форме указывается код валютной операции и номер паспорта сделки, если его оформление предусмотрено при проведении данной операции. Коды валютных операций и порядок открытия паспортов сделок также определены Инструкцией N 117-И. В случае неправильного оформления платежного поручения или несоответствия данных, содержащихся в нем и в представленных документах - основании для проведения перевода, банк должен отказать в осуществлении операции.

Если платеж резидента в рублях в пользу нерезидента вызван кредитными отношениями между ними, то банк должен получить от перевододателя справку о расчетах через счета за рубежом по кредитным договорам, а также справку о поступлении рублей по открытым паспортам сделок за отчетный месяц.

При проведении российскими юридическими лицами практически любых международных платежей на сумму, превышающую в эквиваленте 5 тыс. долларов США, в обслуживающем их банке открывается паспорт сделки. Он оформляется в разрезе каждого заключенного контракта или кредитного договора, предполагающего проведение валютных операций. К паспорту сделки должны прилагаться документы, на основании которых проводится данная операция. Инструкцией определены основания, по которым резиденту может быть отказано в открытии паспорта сделки.

Получается довольно интересная ситуация. Для иностранцев установлено меньше требований в отношении правил осуществления валютных операций, в том числе и в рублях, чем для российских организаций и граждан. Неразумно проводить сбор информации о валютных операциях руками участвующих в них субъектов. Тем более что в настоящее время эта процедура не может привести к запрету проведения тех или иных расчетов по причине нарушения валютного законодательства. Представляется, что такой подход является несправедливым по отношению к резидентам Российской Федерации.

Таким образом, процесс осуществления международных платежей в валюте Российской Федерации остается на сегодня весьма зарегламентированной процедурой. Это не способствует развитию рублевых расчетных операций и выводу их на международный рынок платежных услуг. К сожалению приходится констатировать следующий факт - проведение международных платежей в рублях требует больших издержек, связанных с выполнением норм и правил валютного законодательства, чем при осуществлении аналогичных переводов в любой другой свободно конвертируемой валюте. Причем это утверждение справедливо как в отношении нерезидентов, так и резидентов РФ.

Возможность осуществления международных переводов денежных средств в той или иной валюте в первую очередь зависит от наличия соответствующей законодательной базы в стране, где эта валюта используется в качестве национальной. Вернее будет сказать, что эта возможность определяется отсутствием запретов на свободное обращение валюты внутри страны и, самое главное, за рубежом. Причем речь идет не только о формальном разрешении на свободное обращение местной денежной единицы. Важное значение имеет фактическое отсутствие нормативных препонов на проведение платежных операций любого вида в национальной валюте нерезидентами.

Возможность проведения иностранными компаниями и гражданами операций в валюте Российской Федерации была установлена различными нормативными актами еще в начале 90-х годов. Основу валютного законодательства в то время составлял Закон “О валютном регулировании и валютном контроле” от 09.10.1992 года. В течение более чем 12 лет в него много раз вносились изменения и дополнения, что позволяло таким образом регулировать практику осуществления валютных операций в стране. Первым документом, который напрямую регулировал бы вопросы проведения рублевых платежей нерезидентами, стала Инструкция Банка России N 16 от 16.07.1993 года под названием “О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации”. Этот нормативный акт перевел в практическую плоскость вопрос о совершении платежных операций в рублях иностранцами, тем самым сделав их проведение возможным в принципе. Инструкция N 16 явилась знаковым документом Центрального Банка РФ, с которого фактически началась разработка нормативной базы по созданию условий для полной конвертируемости рубля. Справедливости ради надо отметить, что данный документ накладывал великое множество ограничений на право нерезидентов распоряжаться их собственными счетами в валюте РФ. Режимы счетов, установленные Инструкцией, были довольно жесткими, что не способствовало использованию рублей в расчетах зарубежными юридическими и физическими лицами.

В 2000 году Банк России выпускает новый нормативный акт, регулирующий расчеты нерезидентов в рублях. Инструкция N 93-И “О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации” от 12.10.2000 года олицетворяла собой чуть более свободный подход к вопросам рублевого клиринга по операциям с иностранцами.

Но в целом и этот документ не мог стимулировать использование рублей зарубежными компаниями и гражданами для проведения денежных расчетов.

Хотелось бы отметить, что инструктивные документы Банка России всего лишь являются подзаконными актами, развивающими положения законов и создающими условия для их практического применения. Поэтому наивно было бы полагать, что в рамках действующего законодательства различные инструкции и указания могут изменить ситуацию в той или иной области, регулирование которой входит в компетенцию Центрального Банка РФ. Это справедливо и в отношении рублевых международных платежей - до изменения закона отмена или хотя бы смягчение ограничений на операции иностранцев с национальной валютой невозможно. Кроме того, урезанные режимы счетов иностранных компаний и граждан в рублях были далеко не единственными ограничениями, которые накладывались действующим законодательством на проведение валютных операций.

Появление нового Федерального закона “О валютном регулировании и валютном контроле” от 10.12.2003 года изменило многое. Практически полностью были сняты формальные ограничения на проведение текущих валютных операций, а значит, и расчетов по ним. Закон в первоначальной редакции регулировал в основном только операции движения капитала. Кроме того, законодатель полностью поменял механизмы валютного регулирования. Если раньше контроль за валютными операциями по большей части осуществлялся на стадии проведения конверсионных операций, т.е. купли / продажи валюты, то теперь он был переведен в плоскость непосредственно расчетов между резидентами и нерезидентами. Таким образом, в процессе проведения рублевого клиринга российских юридических и физических лиц с иностранцами осуществлялась проверка характера операции: текущая или капитальная.

выработка рекомендаций по внедрению международных стандартов электронных сообщений при осуществлении платежей;

использование стандартов SWIFT при разработке новых форматов расчетных документов Банка России и совершенствование нормативной базы;

подготовка рекомендаций по повышению эффективности работы систем межбанковских расчетов;

использование сообщений SWIFT, адаптированных к требованиям российской платежной системы, при осуществлении денежных переводов в целях внедрения и развития системы сквозной обработки данных (STP).

С целью создания условий для осуществления банками операций в российских рублях с использованием сети SWIFT при одновременном соблюдении требований Банка России по проведению платежей РОССВИФТ разработаны стандарты SWIFT-RUR. Они представляют собой правила формирования сообщений SWIFT по операциям банков в валюте Российской Федерации. В них также включены правила и таблицы транслитерации, которые позволяют проводить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в сообщениях, т.е. создают возможность передачи текста на русском языке по системе SWIFT Рекомендации позволяют учитывать особенности проведения расчетов различными банками и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации процессов обработки сообщений при осуществлении клиринга как в рублях, так и иностранных валютах.

Рекомендации SWIFT-RUR утверждены в качестве правил сквозной обработки данных (STP) при использовании стандартов SWIFT для передачи платежных сообщений в рублях. Они рекомендуются в качестве дополнения к соответствующим разделам Руководства пользователя, перевод которых на русский язык был подготовлен РОССВИФТ. Пользователи SWIFT извещаются обо всех изменениях действующей версии стандартов SWIFT-RUR не позднее чем за 3 месяца до даты их введения в действие.

Согласно рекомендациям РОССВИФТ порядок применения стандартов SWIFT-RUR определяется специальными дополнительными соглашениями к договорам о расчетном обслуживании, которые заключаются между банками в рамках установления корреспондентских отношений. Использование стандартов SWIFT по расчетам в рублях рассматривается в учебном курсе “Рублевые платежи в системе SWIFT”, подготовленном для сотрудников банков и финансовых организаций.

Использование стандартов SWIFT-RUR в процессе проведения платежей в российских рублях позволяет банкам воспользоваться всеми преимуществами, которые предоставляет телекоммуникационная сеть SWIFT своим пользователям, при одновременном соблюдении требований Банка России, которые установлены для безналичных расчетов в Российской Федерации. Очень важно, что данные стандарты создают возможность передачи сообщений SWIFT, составленных на русском языке. Это позволяет не только эффективно осуществлять переводы средств в рублях, но и быстро проводить оперативную переписку между банками по проблемам клиринга платежей.

Сотрудники расчетных подразделений банков в процессе подготовки рублевых платежей, осуществляемых через SWIFT, заполняют поля стандартных платежных документов, форматы которых регламентированы Положением Центрального Банка РФ N 2-П “О безналичных расчетах в Российской Федерации”. Затем с помощью специального программного обеспечения происходит трансформация подготовленного документа в сообщение SWIFT Например, рублевое платежное поручение может быть конвертировано в МТ 103 или МТ 202. Таким же образом в форматы SWIFT могут переводиться электронные сообщения, поступающие в банки из расчетной сети Банка России. При этом оригинальный текст на русском языке согласно правилам транслитерации перекодируется в латинские буквы, а также символы, допустимые в сообщениях SWIFT

После процедуры трансформации составленных по российским правилам платежных документов в необходимый формат осуществляется их передача по сети SWIFT Банк, получивший сообщение, может снова конвертировать его в стандартный расчетный документ по форме Центрального Банка РФ. Платеж в формате SWIFT также может использоваться для дальнейшего проведения расчетов.

К сожалению, обмен сообщениями SWIFT-RUR может проводиться только между коммерческими банками в рамках двусторонних соглашений. Расчеты через клиринговую систему Банка России с использованием сообщений SWIFT не проводятся. В силу глобального доминирования расчетной сети Центрального Банка РФ над всеми остальными платежными системами, действующими в стране, область применения SWIFT-RUR при очевидной прогрессивности данной технологии является крайне ограниченной.

Согласно Уставу SWIFT в каждой стране, финансовые институты которой являются пользователями сети, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющие всех участников системы. В российской Федерации интересы банков и других организаций, подключившихся к SWIFT, представляет Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ). Она была создана в мае 1994 года в форме негосударственной некоммерческой организации.

Первым банком на территории бывшего Советского Союза, который подключился к SWIFT, стал Внешэкономбанк СССР. Это произошло в декабре 1989 года. В 1992 году первый российский негосударственный коммерческий банк-АБ “Инкомбанк” стал членом системы. Этот факт ознаменовал начало процесса активного подключения к SWIFT пользователей из России. К началу 1998 года их количество превысило две сотни.

Финансовый кризис 1998 года негативно повлиял на динамику развития международных операций российских коммерческих банков. Это не могло не сказаться на темпах вовлечения отечественных финансовых организаций в SWIFT Но уже с 1999 года количество российских пользователей системы неуклонно увеличивается.

В настоящее время более 400 банков и небанковских финансовых институтов из России являются пользователями SWIFT Примерно треть всех кредитных организаций в стране использует систему в процессе осуществления операций. Они расположены в более чем 50 городах и 10 временных зонах Российской Федерации. Отечественные участники системы представляют собой крупнейшие коммерческие банки, осуществляющие более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США.

Высшим органом РОССВИФТ является Общее собрание. Руководство Ассоциацией в периоды времени между Собраниями осуществляется Комитетом. Члены Комитета избираются на Собраниях из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными принципами. Главой Комитета является Председатель. Текущее управление деятельностью РОССВИФТ осуществляет Исполнительная дирекция.

Ассоциация является членом Европейского SWIFT Альянса, объединяющего 25 стран, финансовые институты которых являются пользователями системы. На их долю приходится 25% мирового трафика всей сети. Участвуя в этом объединении, Россия имеет возможность оказывать влияние на принятие различных решений в Совете Директоров SWIFT.

РОССВВИФТ является членом Ассоциации Российских банков (АРБ) и Ассоциации региональных банков “Россия”. В июне 2005 года Российская Национальная Ассоциация SWIFT вступила в Торгово-промышленную палату.

Ассоциация координирует деятельность российских пользователей SWIFT и оказывает им правовую, организационную и консультативную помощь в целях повышения эффективности их деятельности. Ассоциацией осуществляется информирование российских пользователей системы о решениях органов власти и управления, налоговых органов и прочих регулирующих организаций по вопросам, имеющим отношение к деятельности SWIFT в Российской Федерации. Проводится защита прав и интересов участников в государственных органах Российской Федерации.

РОССВИФТ способствует развитию сотрудничества с Советом Директоров и Администрацией SWIFT по вопросам развития и планирования российского сегмента системы. Ассоциацией проводятся проверки соответствия российских пользователей выработанным критериям исходя из решений руководящих органов SWIFT В рамках РОССВИФТ происходит представление от имени российских финансовых организаций-членов системы кандидатуры в Совет Директоров организации.

РОССВИФТ осуществляет ввоз на территорию Российской Федерации криптографического оборудования для подключения к сети и проводит замену устаревших технических средств.

Одной из важных функций Ассоциации является выработка рекомендаций специалистов для работы в Рабочих группах и других органах организации. Формирование Рабочих групп осуществляется для решения конкретных задач РОССВИФТ в интересах ее членов. Ассоциация обеспечивает деятельность Групп пользователей интерфейсов и Рабочих групп по разработке стандартов. Проводится организация собраний, конференций, семинаров, а также выставок.

Ассоциация также проводит обучение персонала и подготовку документации, включая перевод Руководства пользователей на русский язык рекомендации по использованию SWIFT для осуществления переводов денежных средств в рублях.

Сегодня, когда мир стал более мобильным, появилась необходимость иметь возможность совершать платежи в любом месте, в любое время и используя различные механизмы. Решением может стать слияние различных типов электронных платежных механизмов или так называемая “универсальная коммерция”. Сегодня эта концепция уже становится реальностью. Первенство в ее разработке и продвижении принадлежит платежной сети банковских карт Visa.

Под универсальной коммерцией подразумеваются:

транзакции, традиционно совершаемые в торговых точках;

платежи по телефону, по почте или по факсу;

совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (е-commerce, m-commerce);

платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

платежи в терминалах самообслуживания, таких как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы.

Фактически речь идет о выходе Visa на те сегменты рынка электронных розничных платежных систем, где она ранее не присутствовала. Причем для достижения этой цели используются самые передовые технологии. Такой подход дает компании Visa серьезные преимущества перед конкурентами.

Один из новых проектов Visa на этом направлении - “Мобильный Банк - Verified by Visa”. Его суть заключается в предоставлении online-ycлуг управления банковскими счетами, которые опираются на существующие международные стандарты в области безопасной обработки удаленных финансовых операций. Пользователи этого сервиса получают круглосуточный контроль над движением средств по карточному счету, могут проводить оплату товаров и услуг при помощи мобильного телефона. К проекту могут подключиться любое количество магазинов и принимать платежи, осуществляемые с использованием мобильного телефона.

Проект “Мобильный Банк - Verified by Visa” отражает стратегию Visa в области электронной коммерции: дальнейшее развитие технологий аутентификации удаленных клиентов с использованием международного стандарта 3-D Secure и Visa Authenticated Payment Program. Проект такого масштаба впервые запущен в рамках международной платежной системы. На территории России и стран СНГ внедряется технология, которая может изменить представление о безопасности удаленных финансовых транзакций и установить один из стандартов Мобильной коммерции. Управление личными финансами становится легким, быстрым и доступным, благодаря новым мобильным технологиям.

С помощью мобильных банковских услуг становится возможным получение в любом месте и в любое время сверх оперативной информации о состоянии счета, такой как: уведомлений о проведении транзакций по банковским карточкам и счетам, данных об остатке на счете и выписок по счету или карте.

Информационные услуги, предоставляемые пользователям в рамках “Мобильный Банк - Verified by Visa”, позволяют производить информационный обмен. Банк получает возможность сообщать клиенту о новых услугах и продуктах, рекламировать их, доводить до сведения клиента изменения в правилах и законодательстве. Клиент имеет всю информацию о своих счетах и карточках и в случае необходимости может заблокировать свою карту. Путем изменения конфигурации системы можно расширять перечень типов уведомлений. Банк также имеет возможность предоставлять пользователю информацию о своих услугах. Уведомления формируются на любых языках и настраиваются на стороне банка. Можно привести следующие примеры информационных услуг, используемых в проекте:

рассылка уведомлений о списании со счета карты, включая все авторизованные запросы, уведомлений платежных систем о проведении авторизации от лица эмитента, уведомлений о пополнении счета карты;

сообщения о текущем состоянии счета карты при поступлении соответствующего запроса со стороны клиента;

информация о новых банковских продуктах и услугах;

персональные сообщения клиенту.

По запросу пользователь может получить информацию такого характера как баланс по счету (доступный остаток на карте) или данные о последних операциях с картой.

Количество банков, предоставляющих услугу интернет-эквайринга, невелико. В России таких банков на настоящий момент насчитывается не более семи. Основные из них: “РОСБАНК”, “Импэксбанк” и банк “Балтийский”. Это объясняется тем, что помимо лицензии на эквайеринг для оказания услуг интернет-эквайринга требуется дополнительная лицензия.

Основными представителями этого класса систем в России являются компании Cyberplat, Assist и Chronopay. Эти сети являются партнерами крупнейшей российской процессинговой компании UCS, что создает условия для успешного развития их бизнеса. Недавно свою деятельность на нашем рынке начала крупнейшая система электронных платежей PayPal. На первых порах российским пользователям будет доступен только один сервис - оплата товаров или услуг с помощью банковской карты. Но пока подобные расчетные системы не получили широкого распространения в стране, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за границей, где этот инструмент в принципе является одним из основных платежных средств.

У нас наиболее популярны электронные розничные платежные системы другого типа - оперирующие с цифровой наличностью. На сегодняшний день они являются серьезной альтернативой системам банковских денежных переводов. Их основным отличием от классических клиринговых систем является практически мгновенное осуществление платежей, минуя банковские счета отправителя и получателя средств. При этом операции проводятся не в рублях или какой-либо другой валюте, а при помощи виртуальных эквивалентов реально существующих денежных единиц, которые и выступают в роли “электронных денег”, или как их называют за границей - e-money. В качестве примеров можно привести сети WebMoney Transfer, Яндекс.Деньги, Деньги@mail.ги.

Ярким примером является один из лидеров российского рынка е-money электронная система WebMoney Transfer. Она обеспечивает проведение платежей через сеть Интернет в режиме реального времени. В роли электронных денег выступают специальные учетные единицы - титульные знаки WebMoney (WM). Они эквивалентны различным видам валют. Наиболее распространенным для осуществления расчетов на территории Российской Федерации является титульный знак WMR, который эквивалентен российскому рублю. Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью специальной бесплатной программы WM Keeper, которую можно установить с Интернет сайта системы.

С юридической точки зрения “электронные деньги” WebMoney представляют собой чеки на предъявителя, выданные юридическим лицом, которое выступает в качестве гаранта того или иного типа титульных знаков. Плательщиком по этим чекам в соответствии со статьей 877 Гражданского Кодекса РФ является банк, где чекодатель держит свой счет. Данные чеки существуют исключительно в электронной форме. Таким образом, безналичные расчеты через WebMoney производятся посредством виртуальных чеков, которые фактически эмитируются системой.

Отличительной особенностью WebMoney является ее ориентация на довольно широкий круг клиентов. В качестве отправителей и получателей платежей могут выступать не только физические, но и юридические лица без каких-либо ограничений. В настоящее время многие компании ведут широкую коммерческую деятельность в сети Интернет. Сеть все более активно используется не только для рекламы продаваемой продукции и реализуемых услуг, а также приема заявок на них, но и для заключения сделок. При этом наиболее удобными формами расчетов являются специальные ориентированные на Интернет платежные инструменты, которые по скорости и надежности соответствуют требованиям, диктуемым условиями сетевых сделок.

Реальность такова, что наличный чековый оборот в Российской Федерации не получил распространения, и, соответственно, отсутствует нормативная база и практика бухгалтерского учета расчетных операций при помощи чеков. Для того, чтобы сделать систему более доступной и максимально удобной для юридических лиц, в WebMoney специально для клиентов разработали методику бухгалтерского учета операций переводов денежных средств, осуществляемых с помощью данного электронного платежного инструмента. Возможность использования “электронных денег” юридическими лицами для осуществления денежных переводов значительно повышает конкурентоспособность платежных сетей, представляющих эти услуги, причем не только на рынке негосударственных расчетных систем, но и в масштабах всей клиринговой системы страны.

Чековый оборот регулируется положениями Гражданского Кодекса РФ и нормативными документами Банка России. В соответствии со ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Таким образом, чек является ценной бумагой с условием, что плательщиком по чеку может быть только банк, в котором у чекодателя открыт счет. Согласно п. 2. ст. 878 ГК РФ форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Развитие рынка электронных розничных платежей началось в 90-е годы с зарождением глобальной сети Интернет. Этот инструмент очень быстро завоевал высокую популярность, что привело к неконтролируемому росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 90-х годов в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и другие причины привели к охлаждению рынка электронных розничных платежей, что сопровождалось исчезновением с него множества игроков.

На сегодняшний день количество электронных розничных платежных систем в мире по-прежнему велико. Тем не менее, счет таким сетям, которые могут оказать влияние на развитие рынка, уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем в мировом масштабе можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие.

Российский сегмент рынка электронных розничных платежей стремительно развивается. По оценке CNews Analytics совокупный оборот только 4 крупнейших электронных платежных систем превысил по итогам 2005 года $3 млрд., что почти на 150% выше аналогичного показателя 2004 года. Наиболее динамично развиваются игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи. Тем не менее активно развивается и направление приема платежей в счет оплаты услуг ЖКХ. Спектр представленных на рынке систем достаточно широк: от интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов. С развитием рынка банковских карточек в России активизировались и карточные электронные платежные системы, в том числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем.

В России заметную роль на рынке электронных розничных платежных систем играют CyberPlat, E-port, WebMoney, “Яндекс.Деньги” и другие. Первой российской электронной платежной системой стала CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Транзакции в системе стали осуществляться в марте 1998 года. В августе этого же года был произведен первый платеж через Интернет в пользу сотового оператора “Билайн”.

Несмотря на потенциальную перспективность рынка электронных розничных платежей вообще, и электронных денег в частности, отмечается довольно невысокий уровень развития и проникновения этих технологий. До настоящей массовости “электронным деньгам” по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным до конца юридическим статусом электронных платежных систем, значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами. В последнее время все чаще стал подниматься вопрос о том, что электронные расчетные сети фактически занимаются банковскими операциями, не имея при этом соответствующих лицензий и избегая, таким образом, контроля за своей деятельностью со стороны Банка России.

Все электронные розничные платежные системы, представленные на российском рынке, весьма условно можно классифицировать следующим образом: карточные системы, операторы цифровой наличности и платежные шлюзы. К первым относятся сети, работающие с обычными банковскими картами, такими как Visa или MasterCard. Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью или “электронными деньгами”, которые можно конвертировать в реальные денежные средства. Платежные шлюзы представляют собой электронные системы, соединяющие в себе функционал карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкий спектр способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть функционирующих на настоящий момент сетей относится именно к шлюзам.

Возможность приема пластиковых карточек интернет-магазинами уже давно никого не удивляет. Во всем мире банковскими картами можно расплатиться в огромном количестве интернет-магазинов. Тем не менее в России такая возможность предоставляется далеко не каждой сетевой торговой точкой. Вероятно, это вызвано тем, что российские пользователи банковских карт в принципе не очень активно используют их в качестве платежного инструмента, предпочитая снимать наличные деньги в банкоматах.

Рассмотрим схему прохождения платежа по пластиковой карточке, осуществленного через Интернет. Прием (процессинг - обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в Интернете называется интернет-эквайерингом. Участники данной операции практически те же самые, что и при авторизации банковской карты непосредственно в торговой точке. К ним добавляется еще одно звено - платежный сервер, т.е. сама электронная платежная система, в первую очередь обеспечивающая безопасность осуществления перевода и выполняющая ряд других функций. Необходимо отметить, что возможны схемы расчетов и без участия в них электронных карточных сетей. Но они сейчас практически не применяются на практике в силу высоких рисков. И это вполне закономерно. Ведь нет никакой необходимости интернет-магазину и эквайер-центру заниматься непрофильным для себя бизнесом, если есть компания, которая обеспечивает безопасность транзакций и несет за это определенную ответственность.

Основное отличие процесса осуществления платежа по карте через Интернет заключается в процедуре оплаты товара или услуги. Положив товар в виртуальную корзину в интернет-магазине и перейдя на страницу выбора способа его оплаты, покупатель выбирает платеж по банковской карте. В этот момент он переадресуется на сервер электронной платежной системы, где у него запрашиваются данные его пластиковой карточки, например, номер, имя и фамилия, месяц истечения срока действия и т.п. На основании полученной информации система проводит идентификацию карты и плательщика. Интернет-магазин и держатель кредитки в режиме реального времени извещаются о положительном результате проверки его данных и реквизитов карточки. Затем система отправляет запрос в эквайер-центр на авторизацию операции. Далее рассматриваемый процесс ничем не отличается от технологии обработки обыкновенных транзакций по банковским картам.

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.

Но несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, но для оплаты товаров и услуг.

Российский рынок банковских карт стремительно развивается. По данным Центрального Банка РФ по итогам 2005 года в России насчитывалось почти 54,7 млн. банковских карт, из которых 54,5 млн. - карты физических лиц, и немногим более 153 тыс. - карты юридических лиц. Причем на протяжении последних пяти лет карточный рынок России демонстрирует устойчивый рост. Так по итогам 2005 года количество банковских карт в России увеличилось на 55,49% по сравнению с 2004 годом. В 2004 году количество карт составило свыше 35,2 млн., что на 46,36% выше, чем по итогам 2003 года (24,02 млн.). Вообще же среднегодовой прирост количества банковских карт по данным CNews Analytics в России за период 2001-2005 годов составил 50,79%.

В качестве основных участников процесса карточного перевода выступают следующие лица:

держатели пластиковых карточек (плательщики);

банки, выпускающие пластиковые карты для своих клиентов (банки-эмитенты);

торговые точки, принимающие эти карты в оплату за проданные товары и оказанные услуги;

банки, которые проводят эквайеринг, т.е. главным образом обеспечивают поступление денежных средств от банков-эмитентов продавцам товаров и услуг;

процессинговые компании, осуществляющие операции между торговой точкой и банком-эквайером;

а также сами платежные системы, например, VISA или MasterCard и их расчетные центры, осуществляющие авторизацию платежей и их клиринг.

Схема прохождения платежа, сделанного с помощью пластиковой карточки, т.е. процедура процессинга в общем виде выглядит следующим образом. Покупатель товаров или услуг расплачивается с продавцом с помощью своей банковской карты. При этом торговой точкой (магазином), где производится карточный платеж, после осуществления визуальной проверки карточки в адрес банка-эквайера напрямую или через про-цессинговую компанию направляется запрос на авторизацию операции. Запрос может быть сделан по телефону или с помощью электронных средств через POS-терминал.

Первичную обработку запросов от торговых точек на авторизацию транзакций по картам проводит эквайер-центр. Эквайерингом называется процедура приема пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги. Процессинг банковских карт включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с пластиковыми карточками. Роль эквайер-центра может выполнять непосредственно банк-эквайер, обслуживающий продавца и являющийся членом соответствующей системы пластиковых карт, или специализированная процессинговая компания.

Процессинговая компания осуществляет передачу информации о транзакции и является гарантом безопасного транспорта карточных данных непосредственно к вычислительному центру банка-эквайера или расчетного центра платежной системы. В реальности процессинговые компании выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов. Тем не менее основной задачей их деятельности является обеспечение эффективного взаимодействия между торговой точкой и платежной системой при осуществлении платежа по банковской карте. С юридической точки зрения карточные процессинговые системы являются обычным агентом в управлении операциями по карточному счету владельца карты. Они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не самими деньгами.

Если держатель карточки не является клиентом банка-эквайера, то запрос на авторизацию операции переправляется в расчетный центр системы, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру или процессинговой компании, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию в адрес банка-эмитента карточки. Банк-эквайер верефицирует транзакции и осуществляет расчеты с торговой точкой, т.е. производит перечисление средств на ее расчетный счет.

Расчетные центры платежных систем банковских карт являются центральным звеном в карточных расчетах. Без них операции по пластиковым картам были бы неосуществимы. Они ведут базы данных платежных систем, содержащие информацию, которая обеспечивает выполнение запросов на авторизацию операций по картам. Уникальное программное обеспечение и сотни тысяч ежедневных транзакций - все это компоненты работы расчетных центров. Ими хранится информация о банках - членах этой платежной сети и держателях ее карточек.

Расчетные центры располагают сведениями о лимитах держателей карточек и выполняют запросы на авторизацию в том случае, если обращение к базе банка-эмитента в режиме реального времени невозможно. В противном случае центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент карточки, по операциям с которой требуется авторизация. Затем обеспечивается пересылка ответа банка-эмитента на запрос в адрес банка-эквайера или процессинговой компании.

При проведении авторизации операций по картам происходит составление протоколов транзакций. Они содержат информацию о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. На их основании осуществляется клиринг, т.е. расчет нетто требований и обязательств членов платежных систем банковских карт друг перед другом. Расчетный центр системы готовит и рассылает итоговые данные для проведения расчетов между банками-участниками платежной сети. Кроме того, он рассылает банкам-эквайерам и торговым точкам стоп-листы карточек своей системы.

Клиринг между банками обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка или нескольких банков, в которых кредитные организации - члены сети открывают корреспондентские счета. Итоговые расчеты осуществляются на основании данных, которые банки получают от процессингового центра. Банки-участники системы перечисляют расчетному банку сальдо своих нетто обязательств или получают от него сумму нетто требований по итогам операционного дня.

Согласно данным крупнейшей в России процессинговой компании UCS - United Card Service (ЗАО “Компания объединенных кредитных карточек”) в 2005 году основной объем операций из тех, что были ей обработаны, составили транзакции с банковскими карточками следующих платежных систем: Visa, Mastercard, American Express и Diners Club. На долю Visa пришлось 59,01% объема операций в денежном выражении и 54,56% в количественном. Доля Mastercard составила 24,11% денежного объема транзакций и 20,95% количественного. Эти же показатели в отношении American Express составляют 14,21% и 3,48% соответственно.

Приведенные выше данные можно считать репрезентативными для всего российского рынка пластиковых карт, так как UCS осуществляет процессинг порядка 60% всех карточных операций в стране. На сегодняшний день она является наиболее технически оснащенной компанией в стране с более чем 30-летним опытом обслуживания предприятий по приему ими банковских карт в оплату за проданные товары и предоставленные услуги. Оборот UCS по итогам 2004 года превысил 1,4 млрд. долларов. В этот объем входит оборот по процессируемым картам систем Visa, Mastercard, Diners Club, JCB. Оборот компании, включая American Express, составил около 1,7 млрд. долл. В настоящее время компания обслуживает более 17 тысяч торговых и сервисных предприятий, из которых в 10 тыс. установлены POS-терминалы и электронные кассы для приема в оплату банковских карт. UCS и группа E-port совместно развивают проект по подключению банкоматов и POS-терминалов, обслуживающихся в компании, к услуге по приему розничных платежей за использование сотовой связи, Интернет, коммерческого телевидения, IP-телефонии и других повседневных услуг.