Кредитные союзы США ч.2

 

Наиболее популярное электронное средство платежа в Соединенных Штатах - это кредитные карточки. Они представляют собой разновидность банковских пластиковых карт и сочетают в себе кредитный и платежный инструменты. Фактически они работают в режиме возобновляемых кредитных линий. В 2003 г. по кредитным картам было совершено 18.3 млрд. операций общей суммой порядка 1.7 трлн. долларов. Как правило, карточки эмитируются банками на основании лицензий, предоставляемых такими общенациональными организациями как Visa или MasterCard. Кредитные карточки эмитируются не только банками. Их выпускают такие компании как Discover Card или American Express, а также сети розничных магазинов, энергетические и телефонные компании.

Дебитные карты являются средством осуществления платежей с банковских счетов. С их помощью в Соединенных Штатах в 2003 году было проведено около 9.6 млрд. операций на сумму 819 млрд. долларов. Эти операции авторизуются непосредственно держателями карт с помощью набора PIN-кода на онлайновом терминале в торговой точке или собственноручной подписью. Примерно 2.8 млн. таких терминалов было установлено по состоянию на 2000 год в США. Порядка 4 млрд. транзакций по дебитным картам было совершено в 2000 году в режиме он-лайн, в основном по карточкам Star, Interlink, NYCE и Pulse. Основную долю из 5.5 млрд. операций, авторизованных подписями владельцев карт, обеспечили Visa и MasterCard.

Сети пластиковых карт, финансовые организации, обслуживающие банкоматы и проводящие эквайринг, обеспечивают для своих участников возможность осуществлять авторизацию “карточных” операций и клиринг по ним. Как правило, они предоставляют и телекоммуникационные услуги своим членам. Чаще всего, сети банковских карточек принадлежат нескольким финансовым учреждениям, которые осуществляют первоначальные инвестиции, а также определяют стратегию развития и устанавливают правила проведения операционных процедур. Владельцами некоторых крупных сетей являются небанковские организации. Самыми значительными по объемам операций компаниями пластиковых карт являются Visa, MasterCard, American Express и Discover Card. В 2000 году в стране функционировали 45 различных компаний, эксплуатирующих банкоматы, осуществляющих эквайринг и эмитирующих дебитные карты. Самые крупные среди них: Concord EFS National Bank и First Data Merchant Services Corporation. В последнее время активно происходит процесс консолидации этих финансовых институтов.

“Карточные” компании осуществляют распределение потоков информации об операциях между банками-эмитентами и банками, обслуживающими продавцов. Чаще всего клиринг по этим операциям проводится ежедневно на основе неттинга, т.е. путем перевода банками друг другу итоговых сумм зачета требований и обязательств участников. Для подсчета чистых (итоговых) позиций банков-участников используется агрегированная информация об операциях. Между платежом, осуществляемым держателем карты, и окончательным расчетом между банками, как правило, существует временной лаг - 1 или 2 дня. Зачастую к банкам-членам “карточных” компаний выдвигается требование о внесении залоговых депозитов. Это помогает снизить риски при проведении клиринга. Итоговые расчеты между банками, осуществляющими эквайринг и эмитирующими карты, могут происходить через прямые корсчета, расчетную сеть ФРС или другие клиринговые механизмы.

Банки в США широко используют автоматизированные клиринговые палаты (АСН) для осуществления переводов денежных средств. За 2000 год кредитными организациями было проведено около 6.8 млрд. таких операций, как своих собственных, так и по поручению клиентов. Это в два раза больше, чем в 1995 году. С помощью электронных переводов, проводимых банками через АСН, выплачиваются зарплаты, погашаются бюджетные обязательства, производятся расчеты с поставщиками и подрядчиками. В 2000 году 50% зарплат в США было выплачено с использованием денежных переводов. Платежи по банковским кредитам и страховым премиям также осуществляются при помощи банковских переводов через АСН. Кроме того, эти операции используются для расчетов юридических и физических лиц с Правительством США как при уплате налогов, так и при получении бюджетных средств.

Число АСН переводов год от года увеличивается. В 2001, 2002 и 2003 годах их количество достигло 8,8.8 и 9.8 млрд. соответственно, что в денежном выражении составило 23.06, 24.36 и 25.93 трлн. долларов.

АСН представляет собой общенациональный механизм электронных переводов денежных средств посредством передачи платежных документов в виде файлов. Федеральная резервная система является крупнейшим оператором этого рынка, обрабатывая более 85% межбанковских операций. Процесс консолидации и укрупнения участников финансового рынка не обошел стороной и этот его сегмент. С марта 2003 года функции единственного частного оператора АСН в США выполняет The Clearing House’s Electronic Payments Network (EPN).

ФРС имеет в своем распоряжении специальные унифицированные программные продукты для обработки АСН платежей, направляемых в адрес Федеральных резервных банков. Кредитные организации, ФРБ и EPN обмениваются файлами, используя различные телекоммуникационные средства. Окончательный клиринг осуществляется через расчетную сеть Федеральной резервной системы. Операции, обрабатываемые непосредственно учреждениями ФРС, отражаются по корреспондентским счетам банков в Федеральных резервных банках. Именно с этого момента платежи являются завершенными и безотзывными. Клиринг операций, осуществляемых EPN, производится на основе неттинга через специальную систему расчетов ФРС - Net Settlement Service.

Самыми крупными электронными системами денежных переводов в Соединенных Штатах являются Fedwire и CHIPS. В 2003 году кредитные организации осуществили через них 187.8 млн. переводов на сумму 763 трлн. долларов. Эти системы используются банками для проведения расчетов по широкому кругу операций. Небанковские финансовые организации, как и нефинансовые учреждения и физические лица имеют доступ к Fedwire и CHIPS только через кредитные организации. Так 80% всех платежей, осуществленных в 2000 году банками через Fedwire, что составляло около 42% их объема в денежном выражении, были совершены по поручению клиентов и корреспондентов.

ноября 14, 2008 • Опубликовано : Новости

Ответить

Вы должны ввойти для комментирования.

гостиница на час центр шрус внутренний мазда в России и мазда демио ремень грм в России сдать декларацию - вся детальная информация массовая рыночная оценка недвижимости