Системы электронных розничных платежей

 

Развитие рынка электронных розничных платежей началось в 90-е годы с зарождением глобальной сети Интернет. Этот инструмент очень быстро завоевал высокую популярность, что привело к неконтролируемому росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 90-х годов в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и другие причины привели к охлаждению рынка электронных розничных платежей, что сопровождалось исчезновением с него множества игроков.

На сегодняшний день количество электронных розничных платежных систем в мире по-прежнему велико. Тем не менее, счет таким сетям, которые могут оказать влияние на развитие рынка, уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем в мировом масштабе можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие.

Российский сегмент рынка электронных розничных платежей стремительно развивается. По оценке CNews Analytics совокупный оборот только 4 крупнейших электронных платежных систем превысил по итогам 2005 года $3 млрд., что почти на 150% выше аналогичного показателя 2004 года. Наиболее динамично развиваются игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи. Тем не менее активно развивается и направление приема платежей в счет оплаты услуг ЖКХ. Спектр представленных на рынке систем достаточно широк: от интернет-банкинга до интегрированных платежных шлюзов. С развитием рынка банковских карточек в России активизировались и карточные электронные платежные системы, в том числе иностранные. В свою очередь системы цифровой наличности призывают к формированию нового денежного института и старательно дистанцируются от других электронных платежных систем.

В России заметную роль на рынке электронных розничных платежных систем играют CyberPlat, E-port, WebMoney, “Яндекс.Деньги” и другие. Первой российской электронной платежной системой стала CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Транзакции в системе стали осуществляться в марте 1998 года. В августе этого же года был произведен первый платеж через Интернет в пользу сотового оператора “Билайн”.

Несмотря на потенциальную перспективность рынка электронных розничных платежей вообще, и электронных денег в частности, отмечается довольно невысокий уровень развития и проникновения этих технологий. До настоящей массовости “электронным деньгам” по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным до конца юридическим статусом электронных платежных систем, значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами. В последнее время все чаще стал подниматься вопрос о том, что электронные расчетные сети фактически занимаются банковскими операциями, не имея при этом соответствующих лицензий и избегая, таким образом, контроля за своей деятельностью со стороны Банка России.

Все электронные розничные платежные системы, представленные на российском рынке, весьма условно можно классифицировать следующим образом: карточные системы, операторы цифровой наличности и платежные шлюзы. К первым относятся сети, работающие с обычными банковскими картами, такими как Visa или MasterCard. Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью или “электронными деньгами”, которые можно конвертировать в реальные денежные средства. Платежные шлюзы представляют собой электронные системы, соединяющие в себе функционал карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкий спектр способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть функционирующих на настоящий момент сетей относится именно к шлюзам.

Возможность приема пластиковых карточек интернет-магазинами уже давно никого не удивляет. Во всем мире банковскими картами можно расплатиться в огромном количестве интернет-магазинов. Тем не менее в России такая возможность предоставляется далеко не каждой сетевой торговой точкой. Вероятно, это вызвано тем, что российские пользователи банковских карт в принципе не очень активно используют их в качестве платежного инструмента, предпочитая снимать наличные деньги в банкоматах.

Рассмотрим схему прохождения платежа по пластиковой карточке, осуществленного через Интернет. Прием (процессинг - обработка) пластиковых карт в качестве средств оплаты за товары и услуги в Интернете называется интернет-эквайерингом. Участники данной операции практически те же самые, что и при авторизации банковской карты непосредственно в торговой точке. К ним добавляется еще одно звено - платежный сервер, т.е. сама электронная платежная система, в первую очередь обеспечивающая безопасность осуществления перевода и выполняющая ряд других функций. Необходимо отметить, что возможны схемы расчетов и без участия в них электронных карточных сетей. Но они сейчас практически не применяются на практике в силу высоких рисков. И это вполне закономерно. Ведь нет никакой необходимости интернет-магазину и эквайер-центру заниматься непрофильным для себя бизнесом, если есть компания, которая обеспечивает безопасность транзакций и несет за это определенную ответственность.

Основное отличие процесса осуществления платежа по карте через Интернет заключается в процедуре оплаты товара или услуги. Положив товар в виртуальную корзину в интернет-магазине и перейдя на страницу выбора способа его оплаты, покупатель выбирает платеж по банковской карте. В этот момент он переадресуется на сервер электронной платежной системы, где у него запрашиваются данные его пластиковой карточки, например, номер, имя и фамилия, месяц истечения срока действия и т.п. На основании полученной информации система проводит идентификацию карты и плательщика. Интернет-магазин и держатель кредитки в режиме реального времени извещаются о положительном результате проверки его данных и реквизитов карточки. Затем система отправляет запрос в эквайер-центр на авторизацию операции. Далее рассматриваемый процесс ничем не отличается от технологии обработки обыкновенных транзакций по банковским картам.

января 17, 2009 • Опубликовано : Новости

Ответить

Вы должны ввойти для комментирования.

юридические услуги водителям